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　　近日，央行罕見降息1.08個百分點。這次降息，是11年首次最大幅度降息，措施、力度之強非常異常。這突如其來的“利好”，對我們普通人究竟有哪些好處？面對這次降息，咱老百姓該如何招架呢？

　　降息效應(yīng)之一：房奴省了不少錢

　　10月、11月央行三次宣布降息，劉先生和妻子十分興奮，每月還款省下不少錢。11月下月央行宣布第四次降息，這次降息力度之強，更讓他和妻子興奮不已。“這么大規(guī)模的降息，我們的房貸月供又能省出不少錢了。”

　　銀行有關(guān)人士為房奴們算了一筆細(xì)賬。以劉先生家這筆期限為30年的50萬元按揭款為例，以等額本金還款方式計算，降息前5年期以上個人商業(yè)住房貸款利率為7.2%，應(yīng)還月供為3211.64元；降息以后，利率調(diào)低到6.12%，月供減少到2469.66元。劉先生每月足足可少交741.98元，一年可省下8903.76元。

　　那么，購房者什么時候開始享受這次降息帶來的好處呢？這要看購房者當(dāng)時與銀行簽訂的合同，對于那些房貸利率調(diào)整時間“從次年1月1日起隨央行貸款利率調(diào)整”的購房人來說，明年1月1日起，月供將會有所減少，而對于那些房貸利率調(diào)整時間“從次月起隨央行貸款利率調(diào)整”的購房人來說，今年12月份就可以享受到降息的好處了。

　　降息效應(yīng)之二：購房者兩招能省息

　　面對這次降息，或者隨后可能出現(xiàn)的降息，廣大房奴該如何應(yīng)對和利用這種變化，達(dá)到減輕還貸壓力的目的呢？

　　第一招：固定房貸利率轉(zhuǎn)為浮動利率

　　馬先生前年買房時，采取的是固定房貸利率。央行連續(xù)降息，這讓他有些措手不及。因為銀行固定利率房貸的利率本來就比浮動貸款利率高，現(xiàn)在浮動貸款利率下降了，但有的銀行的固定房貸利率還沒有下降，固定利率房貸的省息優(yōu)勢蕩然無存，客戶每月的還貸利息比浮動利率房貸要高出不少。

　　馬先生的固定利率房貸，能不能轉(zhuǎn)為浮動利率房貸，從而減少還貸利息呢？記者從有固定利率房貸業(yè)務(wù)的銀行了解到，辦理了固定利率房貸的貸款者是可以轉(zhuǎn)化為浮動利率的。不過，客戶是否要將固定利率房貸轉(zhuǎn)為浮動利率房貸，需先仔細(xì)算一筆經(jīng)濟賬，如果轉(zhuǎn)為浮動利率后節(jié)省的利息比違約金多，轉(zhuǎn)為浮動利率就是劃算的，否則不如不轉(zhuǎn)。

　　第二招：改變房貸周期

　　對于辦理浮動利率房貸的房奴來說，如果巧妙選擇房貸調(diào)整周期也可省息。據(jù)了解，如果央行調(diào)整貸款利率，房貸客戶的貸款利率調(diào)整一般有兩種時間選擇，一種是在下一年的1月1日開始按新利率還貸，另一種是在貸款利率調(diào)整的次月開始按新利率還貸。

　　如果利率進(jìn)入下降周期，那么購房者選擇“從次月開始按新利率還貸”的方式可以節(jié)省不少利息。銀行人士建議將要辦理貸款的購房者，在與銀行簽訂房貸合同時，最好是選擇“從次月開始按新利率還貸”的方式。如果客戶目前已經(jīng)辦理了房貸，而且在合同選擇的是“從下一年的1月1日開始按新利率還貸”的方式，有少數(shù)銀行也可以轉(zhuǎn)為“從次月開始按新利率還貸”的方式來還貸。

　　降息效應(yīng)之三：提前還貸緩緩再說

　　年底一般是提前還貸的高峰期，在央行多次降息后，房奴要不要提前還貸呢？對此，銀行人士認(rèn)為，目前不是提前還貸的好時機，因為進(jìn)入降息周期后，還貸壓力將越來越輕，購房者最好不要在這個時候提前還貸。

　　在9月16日之前，5年以上商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為7.83%，即使是首次購買普通自住房的市民，能夠獲得下浮15%的優(yōu)惠利率，商業(yè)房貸利率也高達(dá)6.6555%。然而，經(jīng)過連續(xù)4次降息，而且房貸優(yōu)惠利率下浮幅度擴大到30%以后，5年以上房貸最優(yōu)惠利率僅為3.906%，大幅下降了2.75個百分點。

　　降息后，銀行存款利率隨之下調(diào)，5年期定存利率僅為3.87%，存款收益大幅減少，對于會投資的人來說，如果有投資渠道獲得的收益高于銀行存款，建議不提前還貸，畢竟向銀行還款容易貸款難。

　　還有，對于選擇等額本息方式還款的人來說，由于還款初期月供利息比較大，本金比較少，還款時間越長，利息就越少，如果進(jìn)入還款階段中期或后期，提前還款的意義已經(jīng)不大。不過，對于不擅長投資的人來說，如果資金充裕，仍可選擇提前還貸減輕生活負(fù)擔(dān)。