普通類(lèi)型的“斷供”中法律責(zé)任一般較為明確，主要由業(yè)主本人承擔(dān)，但如果在購(gòu)房時(shí)本來(lái)就存在“零首付”、“假按揭”以及出具虛假收入證明等違規(guī)現(xiàn)象，則可能給業(yè)主本人、開(kāi)發(fā)商、銀行三方均帶來(lái)較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　三方均有較大法律風(fēng)險(xiǎn)

　　“假按揭”這種現(xiàn)象在深圳并不鮮見(jiàn)。昨日，業(yè)主劉小姐告訴記者，她于2004年在羅湖區(qū)購(gòu)置了一套房產(chǎn)，當(dāng)時(shí)因?yàn)樵摌潜P(pán)已經(jīng)是尾盤(pán)，開(kāi)發(fā)商急于清盤(pán)，只需要支付幾萬(wàn)元的首付，但在銷(xiāo)售合同中，虛增了十來(lái)萬(wàn)的首付款，做了“假按揭”，最后通過(guò)向銀行貸款購(gòu)得了這套房產(chǎn)。

　　發(fā)生類(lèi)似“假按揭”和“零首付”的違規(guī)操作，如果斷供，給開(kāi)發(fā)商和銀行將帶來(lái)不小的麻煩。金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所深圳分所律師張大鳴介紹，假按揭、零首付以及出具虛假收入證明，這些都是嚴(yán)重違反信貸法律的行為，對(duì)業(yè)主而言已經(jīng)構(gòu)成貸款欺詐，如果被進(jìn)一步證明有非法占有資金的目的，還將涉嫌構(gòu)成貸款詐騙罪。

　　對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，斷供出現(xiàn)后，假按揭的房地產(chǎn)立即大規(guī)模成為銀行的不良貸款，導(dǎo)致不良貸款率突然上升。另外，如果銀行控制不嚴(yán)，按揭貸款被挪用，導(dǎo)致房地產(chǎn)不能順利竣工而引致房產(chǎn)不能辦證，小業(yè)主以拒絕還供引發(fā)群體性“斷供”對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)極大，也造成社會(huì)不穩(wěn)定因素。

　　對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，違規(guī)操作極可能被認(rèn)定為貸款欺詐。在“假按揭”中，因開(kāi)發(fā)商提供虛假信息導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將簽訂的房貸合同認(rèn)定無(wú)效或申訴許可撤銷(xiāo)，開(kāi)發(fā)商將承擔(dān)全部的賠償責(zé)任，并不能因“有限的擔(dān)保責(zé)任”而免責(zé)；在“零首付”中，無(wú)論是開(kāi)發(fā)商代墊全部或部分首期款的零首付，還是虛增交易價(jià)格導(dǎo)致實(shí)際的零首付，如果不能充分證明金融機(jī)構(gòu)對(duì)此明確知悉并依此發(fā)放貸款，不排除開(kāi)發(fā)商將因締約過(guò)錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

　　香港嚴(yán)格審查還款能力

　　在貸款申請(qǐng)中，需要出具收入證明，但多數(shù)銀行對(duì)收入證明的審查并不嚴(yán)格。劉小姐介紹說(shuō)，她當(dāng)時(shí)的收入只有5000元，但找到一個(gè)朋友公司，出具了一份8000元的收入證明，并蓋上了該公司的公章，但銀行并未向該公司進(jìn)行查詢(xún)就給其發(fā)放了住房貸款。

　　廣東晟典律師所律師鄭強(qiáng)彬認(rèn)為，這種情況業(yè)主要為自己提供“虛假收入證明”或“斷供”承擔(dān)違約責(zé)任（被銀行借出貸款合同，要求提早還款，處理抵押房產(chǎn)，不足部分繼續(xù)追討等），銀行的風(fēng)險(xiǎn)在于房屋按揭信貸風(fēng)險(xiǎn)、抵押房產(chǎn)變現(xiàn)及呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)、法律索賠成本等風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)在于承擔(dān)連帶清償擔(dān)保（一般在房產(chǎn)未辦理抵押登記前）和房產(chǎn)回購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。

　　經(jīng)歷過(guò)兩次“斷供”前車(chē)之鑒，香港對(duì)收入證明的審查較為嚴(yán)厲，香港律師李炬林告訴本報(bào)，香港政府制定了嚴(yán)格的規(guī)定，房產(chǎn)抵押要嚴(yán)格審查借款人的還款能力，有沒(méi)有工作？收入多少？不僅是自己辦，還要看有沒(méi)有錢(qián)打進(jìn)戶(hù)頭，此外銀監(jiān)署還對(duì)銀行貸款情況進(jìn)行審查，如果認(rèn)為有問(wèn)題，也納入高風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。

　　“斷供”善后

　　香港：起訴文書(shū)送達(dá)業(yè)主本人

　　在善后處理上，香港律師李鉅林援引香港經(jīng)驗(yàn)，既要保護(hù)銀行，也要保護(hù)購(gòu)房者，起訴書(shū)必須要送達(dá)到位，不能沒(méi)有簽收不知道起訴情況下不明不白房產(chǎn)被收掉。

　　除業(yè)主外，住在里面的還可能有其他人，也可能涉及到其權(quán)益，起訴文書(shū)一定要拿到大門(mén)里面，貼在大門(mén)上，讓在其中進(jìn)出的人都看到，以便于其在法院起訴中可以主張自己的權(quán)利。

　　他自己曾經(jīng)處理過(guò)西貢的地皮案，因這塊地處皮于九龍和西貢的“插花地”，他們甚至雇傭了私家偵探來(lái)查找業(yè)主，最后才將法律文件送到位。