招商銀行個(gè)人貸款余額率先突破1000億元大關(guān)，在業(yè)內(nèi)看來，對(duì)于中國(guó)股份制商業(yè)銀行向零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型有著標(biāo)志性意義。而在招商銀行暫時(shí)領(lǐng)先的同時(shí)，其他商業(yè)銀行也在積極向個(gè)貸市場(chǎng)挺進(jìn)。

　　創(chuàng)房貸理財(cái)

　　據(jù)《中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)》報(bào)道，此前在央行割除四大銀行外的2006商業(yè)銀行個(gè)人信貸余額總額排名中，興業(yè)銀行名列第一，其次為招商銀行、交通銀行、深發(fā)展、光大銀行。而僅隔三月，招行已迎頭趕上，累計(jì)貸款余額超越了興業(yè)銀行，僅次于四大銀行，升至全國(guó)第五名，在股份制商業(yè)銀行中拔得頭籌。

　　據(jù)了解，招商銀行最早于1999年開始個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，起步時(shí)為38億元余額，后以年均40%的增長(zhǎng)率穩(wěn)健發(fā)展，到2004年末已達(dá)525億元。而從2005年起，該行更是開始著力于占個(gè)貸份額較大的房貸產(chǎn)品的研發(fā)，兩年間推出的個(gè)貸產(chǎn)品每每都引起業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注。

　　招行2005年5月30日率先向市場(chǎng)推出了個(gè)人住房循環(huán)授信業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品具有一次授信、長(zhǎng)期使用，循環(huán)授信、隨時(shí)使用，手續(xù)簡(jiǎn)便、擔(dān)保不變的特點(diǎn)，貸款人可以隨貸隨還，額度內(nèi)的貸款不限于個(gè)人住房貸款，還包括汽車消費(fèi)貸款、裝修貸款和助學(xué)貸款及其他消費(fèi)貸款。2006年5月，招行正式推出國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首個(gè)“結(jié)構(gòu)性固定利率住房貸款”業(yè)務(wù)以及“入住還款法”業(yè)務(wù)。

　　而2006年10月，招行則率先推出了理財(cái)型個(gè)人房貸產(chǎn)品——“隨借隨還”業(yè)務(wù)，不僅提供了最為便捷的借款和還款途徑，而且使貸款成為客戶家庭理財(cái)?shù)暮诵墓ぞ摺Ｓ弥袊?guó)信達(dá)資產(chǎn)管理公司金融風(fēng)險(xiǎn)研究中心沈洪溥的話，該產(chǎn)品“實(shí)際上是實(shí)現(xiàn)了住宅房產(chǎn)的理財(cái)功能，大大促進(jìn)了個(gè)人金融市場(chǎng)的發(fā)展”。

　　縱觀招商銀行房貸新產(chǎn)品的推出脈絡(luò)，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)稅學(xué)碩士導(dǎo)師周雪飛博士分析：“‘個(gè)人房貸+金融理財(cái)’的產(chǎn)品捆綁、綜合銷售模式，是以房貸為核心的全方位綜合理財(cái)服務(wù)，這是該行有別于其他銀行的‘看家本領(lǐng)’，其個(gè)人貸款品牌的優(yōu)勢(shì)地位也開始逐漸確定。”

　　另外，在產(chǎn)品服務(wù)上，招商銀行的硬件設(shè)施也不斷創(chuàng)新。在招行的多個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，均有自動(dòng)還款機(jī)制，并且設(shè)有網(wǎng)上銀行賬戶。只要獲得“循環(huán)授信”，客戶足不出門，就可以辦理貸款還款手續(xù)。周雪飛進(jìn)一步分析：“招行一系列房貸產(chǎn)品除了在現(xiàn)存制度內(nèi)的創(chuàng)新，在營(yíng)銷體系與服務(wù)模式上也有創(chuàng)新，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上更注重不同客戶群的不同需求。”

　　各大銀行爭(zhēng)相轉(zhuǎn)型

　　事實(shí)上，在招商銀行暫時(shí)領(lǐng)先的同時(shí)，其他商業(yè)銀行也在積極向個(gè)貸市場(chǎng)挺進(jìn)，并各有成績(jī)。

　　根據(jù)2006年年報(bào)，截至2006年底興業(yè)銀行的個(gè)貸余額由年初的303億元增長(zhǎng)到637億元，其中房貸量大約占到75%，占貸款總額的比重已由13%上升至20%。

　　而深發(fā)展的年報(bào)則顯示，個(gè)人房貸總額從2005年的200億元上升到2006年的超過380億元，個(gè)貸業(yè)務(wù)余額增長(zhǎng)181億元，增幅達(dá)87%。

　　周雪飛說：“興業(yè)銀行近兩年在個(gè)貸市場(chǎng)的發(fā)展勢(shì)頭一直以強(qiáng)勁著稱，實(shí)力較好；深發(fā)展也因活躍的產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，表現(xiàn)突出。”

　　而據(jù)了解，在發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，個(gè)人貸款在貸款總額中的份額通常都在50%以上，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)正是國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的主要收益來源。沈洪溥分析認(rèn)為：“在我國(guó)金融市場(chǎng)處于初步發(fā)展階段的國(guó)情下，以個(gè)人信貸為主的零售業(yè)務(wù)還有很大的上升空間。”而近年國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行貸款組合中個(gè)人貸款的比重也逐年增加，2001年至2006年，金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款在全部貸款中所占的比重從6.22%提高到了10.69%。

　　面對(duì)廣闊的發(fā)展空間，商業(yè)銀行正是通過不斷拓展零售業(yè)務(wù)方面的份額來爭(zhēng)取在競(jìng)爭(zhēng)中占得有利地位。深發(fā)展北京分行零售業(yè)務(wù)部副經(jīng)理姚立寶就表示：“2007年深發(fā)展的工作重心仍將向零售傾斜，會(huì)大力發(fā)展個(gè)貸市場(chǎng)。”

　　興業(yè)銀行一位相關(guān)人士表示：“興業(yè)銀行總行對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的重視程度很高，全行提出了發(fā)展零售銀行的戰(zhàn)略部署，也做了相應(yīng)的內(nèi)部政策傾斜準(zhǔn)備。”該人士進(jìn)一步透露，“2006年在上海新成立的零售業(yè)務(wù)部人才公開面向市場(chǎng)招聘，住房與信貸消費(fèi)部也由原來的二級(jí)部門升級(jí)為一級(jí)部門。”各商業(yè)銀行的種種深層次調(diào)整，表明個(gè)貸市場(chǎng)的爭(zhēng)奪戰(zhàn)仍在繼續(xù)。