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　　結(jié)構(gòu)信號

　　從銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)來看，即便扣除農(nóng)行不良貸款急速增加的因素，中國銀行業(yè)目前的不良貸款結(jié)構(gòu)也值得關(guān)注。因為在不良貸款總量微增的情況下，三類不良貸款的結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了比較重大的調(diào)整。

　　在2007年商業(yè)銀行不良貸款總體增加135億元的情況下，次級類貸款和可疑類貸款的絕對數(shù)額分別下降了491.3億元和565.5億元，但損失類貸款直接增加1191.8億元。即使農(nóng)行新增的800億元貸款全部為損失類，扣除這一因素，損失類貸款也增加了300億元。而2005年和2006年這一數(shù)據(jù)都是下降的。這一不良貸款遷徙的動向，是否意味著商業(yè)銀行受當(dāng)前宏觀環(huán)境影響，貸款結(jié)構(gòu)已經(jīng)出現(xiàn)了惡化的傾向？

　　2006年1月1日，銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)(試行)》正式生效。其中，銀監(jiān)會明確提出了以風(fēng)險遷徙類指標(biāo)衡量商業(yè)銀行風(fēng)險變化程度，并明確風(fēng)險遷徙類指標(biāo)包括正常貸款遷徙率和不良貸款遷徙率。

　　一位大型商業(yè)銀行研究人員認(rèn)為，判斷不良貸款是否對商業(yè)銀行的運(yùn)營產(chǎn)生不良影響，應(yīng)該考慮兩個因素：其一是不良貸款總量，其二是新增貸款的不良率。

　　“目前來看，不良貸款余額增加不是很多，比率上也沒有特別大的變化，還是比較正常的。”但他同時也注意到了不良貸款中損失類不良貸款的增速依然過快，“帶動不良貸款的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)金字塔狀，這一趨勢值得關(guān)注”。

　　“此外，還要考慮到中國銀行業(yè)的現(xiàn)狀。由于不夠市場化，商業(yè)銀行不能及時核銷不良貸款，很多商業(yè)銀行是在年初完成不良資產(chǎn)核銷的。因此，需要尤其關(guān)注核銷完成后不良貸款的結(jié)構(gòu)變化。”該人士認(rèn)為。

　　一位國際評級公司的分析師稱：“剔除去年四季度的因素，不良貸款余額是微降的，但這是因為近年來有良好的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境來支撐，不能說明太多問題。除了不良貸款，我們評級時還會考慮關(guān)注類貸款的比例，以及銀行不良貸款分類時可能低估的程度。我們關(guān)心的是經(jīng)濟(jì)放緩或出現(xiàn)拐點(diǎn)時，銀行可能出現(xiàn)多少不良貸款，及對不良貸款的消化能力。”

　　緊縮影響

　　在從緊的貨幣政策下，2008年商業(yè)銀行的新增貸款規(guī)模被嚴(yán)格監(jiān)控，不得超過上年；即新增貸款總量在3.6萬億元左右，全年貸款增幅當(dāng)在13%-14%之間。監(jiān)管部門對銀行貸款規(guī)模按季進(jìn)行監(jiān)控。據(jù)悉，2008年貸款發(fā)放的上下半年為六四開，并且要求逐季遞減。一個可供參照的各季信貸投放比例大致為35%、30%、25%、10%，如果商業(yè)銀行在季度計劃外超額放貸，將面臨多重且嚴(yán)厲的處罰措施。

　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1月信貸增長強(qiáng)烈反彈，新增人民幣貸款8036億元，同比多增2373億元，創(chuàng)歷史同期新高，且超過全年總量調(diào)控計劃的20%。交通銀行研究部的研究報告認(rèn)為，信貸增長強(qiáng)烈反彈，“一是因為各銀行在2007年末大幅壓縮信貸投放，將大量本可以在上年末發(fā)放的貸款推遲到2008年初；二是各銀行分行習(xí)慣在年初搶先進(jìn)行信貸投放”。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，1月的資金較為寬松，企業(yè)資金緊張狀況有所緩解，但這種驟緊驟松的信貸形式不利于企業(yè)的正常運(yùn)營。如果驟緊壓力過大，企業(yè)的融資環(huán)境將趨于嚴(yán)峻。

　　另一方面，去年信貸規(guī)模增加很快，銀行的貸后檢查和審貸后評價工作難以落實到位。監(jiān)管當(dāng)局的一位權(quán)威人士介紹，根據(jù)對幾家大型銀行的調(diào)查，目前許多銀行在信貸審批方面的工作量非常大，有的銀行總行在一年中召開審貸會近200次。審貸頻率如此之高，信貸業(yè)務(wù)數(shù)量增長如此之快，銀行相應(yīng)的貸后管理和審計力量難以同步增加，銀行也就難以有效地做好貸后管理和信貸評審的后評價。

　　“另外，當(dāng)前一個突出問題，就是部分未查實的進(jìn)入股市的信貸資金存在巨大的安全隱患。一旦股市逆轉(zhuǎn)，非法挪用信貸資金炒股產(chǎn)生損失的客戶，其違約率必然上升，最終風(fēng)險將轉(zhuǎn)嫁到銀行。”他說。

　　銀監(jiān)會副主席蔣定之日前接受《財經(jīng)》記者采訪時也認(rèn)為：“當(dāng)前，中國銀行業(yè)最大的風(fēng)險是信用風(fēng)險。”在從緊的貨幣政策環(huán)境下，銀行以往快速發(fā)展過程中累積的信貸風(fēng)險將加快暴露，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度加大也使“兩高一剩”行業(yè)的不良信貸逐步顯現(xiàn)，房地產(chǎn)市場的波動也會導(dǎo)致貸款違約風(fēng)險上升；再加上一些國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)、非經(jīng)濟(jì)不確定因素的影響，信用風(fēng)險的壓力加大。因此，銀行業(yè)重中之重的工作是防控信貸風(fēng)險。