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　　——公積金“越境”貸款有望開(kāi)放

　　一年前，泉州某單位駐榕辦工作人員賴先生想在福州買房?？赊k理公積金貸款手續(xù)時(shí)，銀行工作人員告訴賴先生，雖然他在泉州已經(jīng)繳納了七年的公積金，但是按照目前省內(nèi)公積金貸款的規(guī)定，外地存繳的公積金，是不能到福州來(lái)申請(qǐng)公積金貸款的。

　　日前，我省《關(guān)于住房公積金管理若干具體問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)，讓許多像賴先生一樣的異地工作者看到了使用公積金買房的希望。《意見(jiàn)》中指出，今后，公積金有望實(shí)現(xiàn)異地貸款買房，這道曾經(jīng)牽絆了許多像賴先生一樣的異地工作者買房計(jì)劃的門檻將不復(fù)存在。

　　不過(guò)，也有市民對(duì)此提出疑問(wèn)———根據(jù)有關(guān)規(guī)定，商業(yè)房貸都不能支持異地貸款，公積金異地貸款放開(kāi)了，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致投資客大肆利用利息較低的公積金貸款到異地投資炒房？

　　【現(xiàn)狀】有公積金卻無(wú)法享受

　　和許多在外地工作的職工一樣，市民林女士為了公積金貸款的問(wèn)題傷透了腦筋。丈夫在廈門工作，而她的單位卻在福州。去年初，兩人決定用公積金貸款在福州買房，可是，辦理貸款手續(xù)時(shí)，銀行工作人員告訴他們，雖然丈夫在廈門已經(jīng)繳納了五年的公積金，但是按照目前我省公積金貸款的規(guī)定，異地存繳的公積金，是不能跨地區(qū)申請(qǐng)公積金貸款的。這道門檻，讓林女士一家的買房計(jì)劃不得不擱淺。林女士為此大為頭疼，她疑惑地問(wèn)記者，如果住房公積金一直都不能異地貸款，那么豈不是意味著，夫妻倆有一方的貸款額度只能白白浪費(fèi)？

　　福建省直單位公積金管理中心有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前省內(nèi)居民異地購(gòu)房的現(xiàn)象很普遍。以廈門為例：由于頂著“中國(guó)環(huán)境保護(hù)模范城市”、“國(guó)家園林城市”、“中國(guó)優(yōu)秀旅游城市”等諸多頭銜，在我省房地產(chǎn)市場(chǎng)上，廈門一直表現(xiàn)不俗。盡管房?jī)r(jià)高，但“聯(lián)合國(guó)人居獎(jiǎng)”、“宜居城市”這些稱謂的獲得足以證明廈門特區(qū)獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和良好的生活環(huán)境，這讓漳州、泉州一些周邊城市經(jīng)濟(jì)能力尚好的居民為之向往。

　　然而，由于是異地購(gòu)房，這其中很大一部分的購(gòu)買者無(wú)緣低息實(shí)惠的住房公積金貸款。而這樣的問(wèn)題在福州也不鮮見(jiàn)，從福州市有關(guān)部門數(shù)據(jù)來(lái)看，近年來(lái)，福州地區(qū)的已售商品房中，也有相當(dāng)一部分是南平、三明等地區(qū)的購(gòu)買者。

　　長(zhǎng)期以來(lái)，公積金不能通貸的情況，困擾著不少異地工作的購(gòu)房者，但由于公積金貸款自身的特殊性，因此，異地貸款不是單靠一個(gè)城市就可以做起來(lái)的，還涉及異地抵押以及抵押物異地處置的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，所以近年來(lái)我省有關(guān)部門也對(duì)此作了大量的準(zhǔn)備工作。

　　【政策】已明確可異地貸款

　　在我省，省內(nèi)公積金“越境”貸款問(wèn)題的解決將指日可待。據(jù)悉，福建省已率先在全國(guó)建立起全省住房公積金業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，這為異地貸款創(chuàng)造了先決條件?！兑庖?jiàn)》明確：各設(shè)區(qū)市管理中心可以探討研究設(shè)區(qū)市之間合作開(kāi)展異地貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)行合作開(kāi)展異地貸款業(yè)務(wù)的區(qū)市必須簽訂合作協(xié)議，明確合作雙方的權(quán)利義務(wù)和具體操作辦法。

　　職工在省內(nèi)跨地區(qū)調(diào)動(dòng)工作時(shí)，在調(diào)入單位為職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)后，新工作地的管理中心應(yīng)當(dāng)向原工作地管理中心出具新賬戶證明及個(gè)人要求轉(zhuǎn)賬申請(qǐng)。原工作地管理中心向調(diào)出單位核實(shí)后，辦理變更登記和賬戶轉(zhuǎn)移手續(xù)；原賬戶已經(jīng)封存的，可直接辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)。調(diào)入單位未建立住房公積金制度的，原工作地管理中心可將職工賬戶暫時(shí)封存。這些都意味著，我省將對(duì)住房公積金異地貸款開(kāi)綠燈。

　　【剖析】業(yè)務(wù)可望在全省開(kāi)展

　　據(jù)了解，我省的異地貸款業(yè)務(wù)首先有可能在省內(nèi)九地市之間探究開(kāi)展，并參照其他城市率先實(shí)行異地貸款的經(jīng)驗(yàn)：在本地以外地市買房時(shí)，可以在公積金繳存地申請(qǐng)公積金貸款，申請(qǐng)人必須辦理公積金中心認(rèn)可的貸款擔(dān)保手續(xù)，并要提供借款人夫妻雙方戶口本、身份證以及在異地購(gòu)建住房的購(gòu)房合同和首付款收據(jù)等。

　　比如，目前江蘇徐州和南京之間已經(jīng)開(kāi)展的異地通貸業(yè)務(wù)是這樣辦理的：在徐州正常繳存住房公積金職工在南京購(gòu)買住房，在南京購(gòu)買的住房總房?jī)r(jià)為40萬(wàn)元，但是由于住房抵押登記不能跨地區(qū)辦理，所以該職工須用其在徐州的房產(chǎn)作為貸款擔(dān)保，徐州房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值為30萬(wàn)元。

　　而貸款額度根據(jù)購(gòu)房款、抵押房產(chǎn)價(jià)值和借款人償還能力綜合確定。夫妻雙方正常繳存的，最高貸款額不得高于抵押房產(chǎn)價(jià)值的70%，即21萬(wàn)元，最終夫妻雙方最高可貸金額為21萬(wàn)元；夫妻雙方有一方正常繳存的，最高貸款額不得高于抵押房產(chǎn)價(jià)值的60%，即18萬(wàn)元；夫妻雙方有住房公積金但均未正常繳存，可由兩名滿足條件的擔(dān)保人擔(dān)保(擔(dān)保人住房公積金正常繳存，當(dāng)前余額不低于8000元，未辦理住房公積金貸款，未為他人提供保證)，最高貸款額不得高于抵押房產(chǎn)價(jià)值的50%，即15萬(wàn)元。然后，再經(jīng)過(guò)公積金中心審批，借款人持借款合同到產(chǎn)權(quán)部門辦理房產(chǎn)抵押登記，抵押登記辦理結(jié)束后，持房屋他項(xiàng)權(quán)證到承辦銀行辦理劃款手續(xù)。借款人從次月開(kāi)始償還貸款本息，在每月15日前將當(dāng)月應(yīng)還本息存入銀行指定賬戶，由銀行自動(dòng)劃轉(zhuǎn)。如果出現(xiàn)違約情況，公積金中心有權(quán)依法處置其抵押物。

　　【提醒】異地貸款仍有風(fēng)險(xiǎn)

　　利息較低的公積金貸款會(huì)不會(huì)被利用到異地投資炒房？就此問(wèn)題，記者昨日(9.4)采訪了有關(guān)方面專家。

　　我省一家商業(yè)銀行的有關(guān)人士則向記者表示，公積金貸款有個(gè)特點(diǎn)，就是需要還清上一套的房款，解除抵押，才能再貸第二套，也就是說(shuō)，公積金不能同時(shí)支持一個(gè)人貸款買2套房子。“既然有這個(gè)底線，我覺(jué)得利用公積金貸款投資炒房的可能性，還是可以控制在一定范圍的。”而公積金貸款支持成數(shù)和額度有限———像在福州地區(qū)，夫妻雙方均正常繳存的話，他們也才只能享受到最高額度為35萬(wàn)的公積金貸款。他直言，公積金異地貸款如果放開(kāi)，應(yīng)該是利大于弊，要知道，現(xiàn)代人工作流動(dòng)性增強(qiáng)，有越來(lái)越多的人戶口在一個(gè)城市，工作卻在另一個(gè)城市，如果他們?cè)谇耙粋€(gè)城市繳的公積金都不能支持他們?cè)谛鲁鞘匈I房子住，那就是對(duì)他們的不公平。

　　有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，福建省直單位1.79萬(wàn)戶貸款家庭，超過(guò)總貸款戶數(shù)的80%。有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，就福州、廈門來(lái)說(shuō)，省直單位住房公積金使用率已經(jīng)很高，而且，住房公積金主要是滿足本地市民的購(gòu)房需求。從某種程度來(lái)說(shuō)，如果跨地區(qū)開(kāi)放住房公積金貸款，會(huì)擠占本地市民的公積金貸款需求。對(duì)購(gòu)房者本人而言，到外地申請(qǐng)公積金貸款，也存在著一種風(fēng)險(xiǎn)防范的問(wèn)題。但是，開(kāi)放異地貸款的好處，一是突破了公積金貸款的地域限制，方便了有這部分需求的市民；二是突破了貸款的戶口限制，這對(duì)各地之間吸引外地人才和投資，刺激當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，都是有好處的。

　　□新聞鏈接

　　外省市異地貸款

　　據(jù)了解，從去年到今年，浙江、河北等省都已經(jīng)陸續(xù)放開(kāi)公積金異地貸款，并做出了各自的細(xì)則規(guī)定：

　　河北：在該省行政區(qū)域內(nèi)繳存住房公積金的職工申請(qǐng)異地住房貸款，其繳存所在地管理中心必須提供職工繳存情況等證明材料。

　　貸款所需資金原則上由其繳存地住房公積金管理中心提供；購(gòu)房(借款)地管理中心資金充裕的，也可使用本地資金。資金提供方獲取貸款利息收入同時(shí)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　職工購(gòu)房地管理中心應(yīng)要求繳存地住房公積金管理中心在提供借款職工繳存住房公積金證明的同時(shí)，承諾將借款人繳存的住房公積金，在其不能正常償還貸款時(shí)，用于償還在購(gòu)房地管理中心的住房貸款本息。

　　浙江：在同一市(包括所轄縣、市、區(qū))范圍內(nèi)，職工在繳存住房公積金所在地以外的縣(市、區(qū))購(gòu)建自住住房的，可向住房所在地申請(qǐng)貸款。

　　而且，夫妻分居兩地并正常繳存公積金的，其中一方購(gòu)建自住住房首次申請(qǐng)貸款的，可享受貸款所在地雙職工的貸款額度。