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　　對經(jīng)濟(jì)適用房有可能補貼富人的話題已經(jīng)聊得夠多，但建設(shè)主管部門似乎還是比較認(rèn)同經(jīng)濟(jì)適用房的合理性。也許是一種操作上的路徑信賴，也許是一種實踐中更有成效的方式，總之在不好廢除的時候提點改進(jìn)的辦法也不是壞事。

　　最近，我看到國內(nèi)兩則關(guān)于經(jīng)濟(jì)適用房的消息。一是，廣州正在醞釀出臺《廣州市經(jīng)濟(jì)適用住房管理辦法(試行)》，將對經(jīng)濟(jì)適用住房可租可售和申請購租經(jīng)濟(jì)適用住房的條件等問題作出明確規(guī)定；另一是北京的經(jīng)濟(jì)適用房嘗試著突破身份限制。一般家庭是建筑面積70平方米，處級為建筑面積90平方米等。這種舊政策的不合理顯而易見。因此，北京試點人均使用面積為15平方米的政策當(dāng)可鼓與呼。但是，新的問題又來了，即使是所有城市都突破身份限制，都有了更明確的購置和租賃經(jīng)濟(jì)適用房的標(biāo)準(zhǔn)，是否會必然產(chǎn)生窮人人人有房住的局面呢？

　　現(xiàn)代化的國度，政府的權(quán)力是越來越小?？紤]房地產(chǎn)議題，一定要結(jié)合金融議題。對于低收入階層來說，即使獲得了經(jīng)濟(jì)適用房的名額，也很難保證他能夠有足夠的現(xiàn)金支付經(jīng)濟(jì)適用房。

　　對于當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)適用房購房者，他們大體可能有兩種渠道獲得金融支持。一是商業(yè)性房產(chǎn)抵押貸款。這個環(huán)節(jié)的信貸資金供給充裕，手續(xù)也相當(dāng)簡單，貸款利率比較高。而且近年不斷的加息增加了購房者負(fù)擔(dān)。二是我國公積金制度低存低貸的模式。在這種模式下，利率是比較低。但是要政府進(jìn)行大量的補貼和支持，否則就無法滿足資金的缺口問題。許多城市都出現(xiàn)此類問題。而且公積金貸款仍然是大量群體無法獲取的金融渠道。

　　對德國的經(jīng)濟(jì)生活觀察中，筆者一直認(rèn)為德國的住房政策中有需要值得中國學(xué)習(xí)的地方，尤其是金融政策。在多個城市的旅行中，比如法蘭克福和慕尼黑，導(dǎo)游總是會說這個城市在二戰(zhàn)中幾乎被完全炸毀。而現(xiàn)在，我們看到的卻是一個現(xiàn)代與傳統(tǒng)建筑結(jié)合得非常完美的歐洲城市。德國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家把此歸功于德國的住房儲蓄銀行制度。

　　這個制度起源于歐洲，但以德國最為成功。購房者與指定金融機(jī)構(gòu)訂立資金存貸合同，按合同約定，定期到該機(jī)構(gòu)儲蓄，當(dāng)儲蓄達(dá)到一定時間和數(shù)額后，便有自動從機(jī)構(gòu)獲取住房抵押貸款的權(quán)利。大約每四位德國人中就有一位擁有住房儲蓄合同。有一些西部城市一半的人口擁有住房儲蓄合同。

　　在德國，住房儲蓄是唯一能得到國家獎勵的一種儲蓄形式。存款利率和貸款利率都低于市場利率。當(dāng)貸款需求超過信貸資金來源時，則按入伙時間先后順序或規(guī)定的順序分配貸款。當(dāng)成員購房時，政府按其每年儲蓄額的一定比例支付補貼。低收入家庭還可以減免個人所得稅。

　　如果國內(nèi)需要學(xué)習(xí)這個經(jīng)驗，其實可以擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，破除身份的限制，向住房儲蓄銀行過渡。政府實施更有針對性、更有效率的補貼。