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　　房市崩潰使公眾開始關注“消費者保護”的話題，因為許多家庭喪失房屋贖回權，另一些業(yè)主則嚴重拖欠按揭款。

　　保護消費的政府管制措施到底在多少程度上保護了消費者？

　　房市崩潰使公眾開始關注“消費者保護”的話題，因為許多家庭喪失房屋贖回權，另一些業(yè)主則嚴重拖欠按揭款。當然，消費者在決策中的無知或認知缺陷與房市泡沫并無多大關系。許多低收入低學歷并且也沒有多少金融嗅覺的房主都是。。。。

　　另一方面，貝爾斯登、花旗銀行和瑞士聯(lián)合銀行等經(jīng)驗老道的放貸巨頭們卻因為在抵押擔保證券方面的大量支付而造成了數(shù)以億計的損失。這些銀行的高管擁有公司大量的股份和期權，因此也損失了不少。政府監(jiān)管當局造(并非出于私利)成這些公司的高管在收益和損失方面的極不對稱。金融領袖們知道，當許多銀行同時陷入金融困境時，銀行監(jiān)管部門的“(銀行規(guī)模)太大而不能破產(chǎn)”的原則就將被采用，因此那些擁有股份等權益的管理者的損失至少會部分地被挽回。當JP摩根購買貝爾斯登時，貝爾斯登的股權投資者已經(jīng)損失慘重，但是如果美聯(lián)儲沒有對貝爾斯登的資產(chǎn)提供290億美元的擔保的話，那這些股權投資者的損失將更多。

　　波斯納強調(diào)的消費者無知及認知缺陷并不是導致房市泡沫的原因，原因是人們對房價上漲還將持續(xù)很長的一段時間的信念。過去數(shù)十年最偉大的央行領導者阿蘭·格林斯潘認為要區(qū)分價格的過分上漲和合理上漲是十分困難的。事實上在價格泡沫時期，包括央行人士在內(nèi)的監(jiān)管者，常常也都會陷入和民眾一樣的樂觀的瘋狂之中。當受管制最嚴的行業(yè)之一的商業(yè)銀行在房市泡沫中表現(xiàn)如此之差的時候，更嚴格的管制還能幫上什么忙嗎？

　　我不是想否認消費者在購物時常常不能獲得完善的信息，但是他們并不需要完全依賴自己掌握的信息來購物。公司間在爭奪消費者時，獲取并保持商譽所帶來的好處是對商品質(zhì)量有力的監(jiān)控。例如，信賴WholeFoods、Safeway等超市的購物者已經(jīng)提供了很多信息，顧客。。。。。。。。。。消費者不需要知道全部的信息便能購買到高質(zhì)量的商品，這不是因為監(jiān)管者的勤奮，而是因為公司對聲譽重視。

　　我同意波斯納的公司不想自毀聲譽的看法，并且公司在宣稱以下情況時絕不會猶豫：他們不使用反型脂肪--一個純自愿的自律條款；。。。。；他們產(chǎn)品鹽和脂肪的含量比以前更低了；或者他們的航班比競爭者有更高的準點記錄或者更舒適的座椅；他們的汽車比競爭對手有更好的維修記錄或保值價值；或者他們能阻止erectal機能障礙、更低的膽固醇含量、由于更有效的成分因此能更好的治療病痛，或者對用戶的身心有其它方面的正面作用。

　　波斯納看上去相信消費者由于更忙碌時間比過去更高貴，因此獲得的產(chǎn)品信息比以往更少了。他們的時間更寶貴了在很大程度上是因為他們在人力資本上達到了更高的水平，如更高的技能，更有效率的使用和加工信息。互聯(lián)網(wǎng)也使消費者在獲取信息上變得更容易，無論是提供酒店價格或待售車輛價格的比較，還是各種藥物和醫(yī)務治療的效果及副作用的信息。使得消費者時間更寶貴的因素也使他們在獲取和處理欲購產(chǎn)品的信息上變得更容易了。

　　近些年，各種各樣的團體迫切要求在消費者所有類型的選擇上都應當加強管制，包括吸煙、食用快速食品、食品材料的使用(如反型脂肪)、酒精飲料的飲用以及許許多多其它的產(chǎn)品和服務。在消費者選擇上需要加強管制的壓力并不是來自于消費者覺得在獲取產(chǎn)品信息以及使用產(chǎn)品的后果方面更加困難。波斯納提及的認知缺陷并沒有變得更普遍更有害。事實上，加強對消費者選擇的管制的趨向在很大程度上反映的是一些利益集團不愿接受那些選擇罷了。盡管一些人知道(甚至過于夸大的認為)吸煙和過量進食對健康的不良影響，但他們還是愿意吸煙或者過量進食變得超重--這在許多人(包括醫(yī)學專業(yè)及非醫(yī)學專業(yè))看來是不能接受的。舉個例子，青少年體重的上升的原因并不能用認知偏見來解釋，而應該是快速食品成本的急劇下降以及互聯(lián)網(wǎng)和其它需要久坐的游戲的發(fā)展造成的。對消費者選擇的干預的持續(xù)增加還表現(xiàn)在對個人權利的侵蝕，因此，當消費者的選擇有害和昂貴時消費者及其擁護者便責備其他人。

　　我并不否認在一些錯誤造成的結(jié)果非常嚴重時以及在競爭力量不能促成充分的保護時，管制是有必要的。一個例子是，允許起訴那些手術時犯明顯的錯誤(如將海綿留在了病人體內(nèi))的外科醫(yī)生。另一個可能的例子是對航空安全的管制，盡管當其發(fā)生事故時已損失慘重，當然我們需要忽略管制措施和政府安全制度經(jīng)常不夠充分而且充滿誤導的事實。

　　盡管有一些重要的例外，但總體上對消費者選擇的加強管制的趨勢是令人不安的。當消費者不用對自己的決定負責時，當消費者做出錯誤決定卻能夠起訴或者獲得賠償時，他們在未來將做出更差的決定。消費者當然會犯錯誤，但是如果他們必須忍受自己決定造成的結(jié)果時，他們就能從中學到些什么。只要消費者對自己所作的好壞結(jié)果都負責的話，那么他們將比監(jiān)管者、立法者能更好地按自己興趣去做決定。這就是我為什么一直是一個政府管制的最低限要求者的原因，也是我為什么強烈選擇那些基于消費者責任和競爭規(guī)律的管制措施的原因。