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　　當(dāng)四季度住房公積金運(yùn)行劃上圓滿句號(hào)的時(shí)候，2007年上海住房公積金各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況成為建制以來表現(xiàn)最好的一年躍然紙上。歸集額、個(gè)貸發(fā)放額和發(fā)放戶數(shù)三項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高，公積金繳存職工數(shù)和個(gè)貸發(fā)放額的增長(zhǎng)均處于全國領(lǐng)先水平。在各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，資金供應(yīng)充足，資金運(yùn)作有效，資金結(jié)構(gòu)配比合理，對(duì)本市廉租房制度建設(shè)的貢獻(xiàn)度提高，住房公積金制度在整個(gè)住房保障體系中的作用日益凸顯。

　　一、各項(xiàng)主要業(yè)務(wù)年度計(jì)劃全面超額完成

　　1、歸集額持續(xù)增長(zhǎng)，提取使用率處較高水平，正常繳存職工數(shù)繼續(xù)回升。全年共歸集住房公積金和補(bǔ)充公積金231.89億元，為全年計(jì)劃的100.82%，全年歸集額較上年增長(zhǎng)了13.39%。其中，住房公積金歸集181.52億元，增幅為14.94%；補(bǔ)充公積金歸集50.37億元，增幅為8.11%。補(bǔ)充公積金從快速增長(zhǎng)回歸到穩(wěn)定增長(zhǎng)。

　　全年共提取住房公積金和補(bǔ)充公積金147.38億元，是全年計(jì)劃的106.03%，同比增長(zhǎng)17.12%。其中住房消費(fèi)類提取112.36億元，占總提取額的76%，同比增長(zhǎng)14.79%；退休等銷戶提取35.02億元，同比增長(zhǎng)25.28%。

　　截至2007年12月底，住房公積金累計(jì)歸集1513億元，提取839億元，凈歸集647億元，均處全國領(lǐng)先地位；2007年末住房公積金正常繳存職工數(shù)335.15萬人，較去年增長(zhǎng)3.90%，已持續(xù)三年回升。

　　2、個(gè)貸發(fā)放規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)控制成效明顯。2007年個(gè)貸發(fā)放額287.94億元，完成全年計(jì)劃指標(biāo)的143.97%。當(dāng)年個(gè)貸發(fā)放額比去年增加101.69億元，增幅54.60%；發(fā)放戶數(shù)14.36萬戶，比去年增加4.71萬戶，增幅48.72%。個(gè)貸發(fā)放額與發(fā)放戶數(shù)均創(chuàng)新高。個(gè)貸本金回籠121.61億元，同比增長(zhǎng)15.75%，總體保持平穩(wěn)，并未出現(xiàn)由于貸款利息提高而導(dǎo)致提前還貸明顯增加的情況。截至2007年底，公積金個(gè)貸余額582.38億元，比2006年底增加166.33億元；公積金個(gè)貸余戶55.68萬戶，比2006年底增加4.87萬戶；累計(jì)向111.23萬戶家庭發(fā)放公積金貸款1265.48億元，支持購建修房建筑面積突破1億平方米。在公積金個(gè)貸大幅增加的情況下，個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)控制繼續(xù)保持良好，貸款逾期率繼續(xù)保持下降。至2007年底戶數(shù)逾期率為1.218‰，金額逾期率為0.107‰，同比分別降低0.5%和21.32%。

　　3、六次調(diào)息導(dǎo)致業(yè)務(wù)支出增速明顯快于業(yè)務(wù)收入增速。全年住房公積金業(yè)務(wù)收入28.08億元，同比增長(zhǎng)26.71%；主要來源為貸款利息收入、國債投資收益、定活期存款利息收入。住房公積金業(yè)務(wù)支出20.32億元，其中約80%用以支付繳存人利息。由于2007年公積金存款利率多次提高導(dǎo)致業(yè)務(wù)支出大幅增加，同比增長(zhǎng)83.56%；全年實(shí)現(xiàn)增值收益7.76億元，歷年累計(jì)實(shí)現(xiàn)增值收益98.20億元。

　　4、行政執(zhí)法穩(wěn)步推進(jìn)，職工維權(quán)效果明顯。2007年接受職工公積金權(quán)益類信訪134件，經(jīng)積極協(xié)調(diào)解決114件。同時(shí)，解決以往延續(xù)的信訪20件；通過行政執(zhí)法程序處理信訪31件。自2003年開展行政執(zhí)法的五年以來，累計(jì)發(fā)出法律文書88件，辦理各類執(zhí)法案件超過100件，涉及投訴職工超過1000人，責(zé)令單位補(bǔ)繳公積金200多萬元。通過信訪協(xié)調(diào)、行政執(zhí)法、法院強(qiáng)制執(zhí)行等措施切實(shí)維護(hù)了職工的公積金合法權(quán)益，更多的職工能夠依法依規(guī)參加住房公積金制度，取得了良好的社會(huì)效應(yīng)。

　　二、2007年是上海住房公積金制度建立17年來各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展最好的一年

　　2007年上海住房公積金各項(xiàng)主要業(yè)務(wù)指標(biāo)描繪出一條條亮麗的發(fā)展曲線。

　　1、公積金繳存職工人數(shù)回升有力，對(duì)歸集額的貢獻(xiàn)度上升，制度覆蓋面正穩(wěn)步進(jìn)入有序擴(kuò)張期。

　　2007年住房公積金歸集額231.89億元，比去年增加27.38億元，增長(zhǎng)13.39%。從全年歸集額的走勢(shì)看，歸集趨勢(shì)基本表現(xiàn)為“前低后高”的規(guī)律性增長(zhǎng)，這與住房公積金下半年進(jìn)行基數(shù)調(diào)整有關(guān)。雖然職工工資增長(zhǎng)仍然是歸集額增長(zhǎng)的主要?jiǎng)右?，但我們也欣喜地看到職工人?shù)的增長(zhǎng)對(duì)歸集額的貢獻(xiàn)度在不斷上升。全年繳存職工數(shù)呈單邊增長(zhǎng)趨勢(shì)，年度增幅為3.9%，是近10年來的最高。公積金制度覆蓋面正穩(wěn)步進(jìn)入有序擴(kuò)張期。

　　這一令人可喜現(xiàn)象的出現(xiàn)，是多方因素共同作用的結(jié)果。一是2007年新增就業(yè)人數(shù)的增加。全年新開戶的職工數(shù)為30萬人，其中年齡在25歲以下者占總數(shù)的58%，增長(zhǎng)幅度在各個(gè)年齡段中最大，主要以新就業(yè)的大中院校畢業(yè)生為主；二是市公積金中心加強(qiáng)為民執(zhí)法工作和公積金宣傳力度，整合各方力量共同促進(jìn)繳存職工數(shù)的增長(zhǎng)。今年住房公積金網(wǎng)站開設(shè)了“執(zhí)法維權(quán)專欄”，介紹相關(guān)政策法規(guī)和執(zhí)法案例，解答單位和職工的政策疑問。同時(shí)，對(duì)一些特殊行業(yè)進(jìn)行調(diào)研，積極主動(dòng)和相關(guān)主管部門聯(lián)系，共同推動(dòng)這些行業(yè)職工的公積金繳交工作。這些措施有助于在社會(huì)上廣泛樹立依法強(qiáng)制繳交公積金的觀念。此外，聯(lián)合公積金委托業(yè)務(wù)承辦銀行，將相關(guān)工作的考核標(biāo)準(zhǔn)從歸集“金額”轉(zhuǎn)變到繳存“人數(shù)”，也有效地推動(dòng)了公積金繳交人數(shù)的增長(zhǎng)。三是用人單位和職工的公積金繳交意識(shí)和法制觀念正在加強(qiáng)，越來越多的單位能自覺遵守《住房公積金管理?xiàng)l例》。面對(duì)日益規(guī)范的勞動(dòng)用工制度，用人單位尤其是私營企業(yè)為職工繳交住房公積金的責(zé)任意識(shí)越來越強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年新增繳交者中私營企業(yè)職工數(shù)為4萬多人，較去年增長(zhǎng)30.98%，增幅居各類型企業(yè)之首。雖然2007年我市的住房公積金繳存職工數(shù)增長(zhǎng)幅度居全國領(lǐng)先地位，但擴(kuò)大覆蓋面的任務(wù)仍很艱巨，“封存”職工人數(shù)規(guī)模仍然較大。

　　2、年度個(gè)貸發(fā)放規(guī)模創(chuàng)歷史新高，提前還貸比率創(chuàng)7年來最低。

　　2007年個(gè)貸發(fā)放額287.94億元，較上年增加101.69億元，超額完成全年計(jì)劃指標(biāo)的43.97%，并且自2003年以來首次出現(xiàn)年度貸款發(fā)放額超過歸集額；個(gè)貸發(fā)放戶數(shù)14.36萬戶，比上年增加4.71萬戶。全年個(gè)貸總體呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。個(gè)貸的快速增長(zhǎng)主要是職工家庭購買自住住房剛性需求的有效釋放，以及公積金貸款利率低于商業(yè)性貸款利率使購房者對(duì)公積金貸款更為倚重這兩個(gè)因素共同推動(dòng)所致。房地產(chǎn)市場(chǎng)交易量逐月上升直接推動(dòng)了貸款戶數(shù)的增長(zhǎng)。往年7、8月份公積金個(gè)貸相對(duì)平穩(wěn)，而2007年7、8月本市房地產(chǎn)市場(chǎng)淡季不淡，這直接帶動(dòng)了公積金個(gè)貸發(fā)放戶數(shù)上升，成為年中最高兩月。此外，在升息周期中，自住需求者對(duì)公積金貸款依存度更大。按照人民銀行的通知，公積金貸款利率在年中提高了5次，5年期以上的貸款利率由年初的4.59%增加到5.22%，上升幅度為13.73%，小于商業(yè)銀行的上升幅度。所以，自住需求者從購房成本考慮會(huì)優(yōu)先選擇公積金貸款。同時(shí)，自9月起，提高了購買第一套自住住房的公積金貸款額度，這些都促進(jìn)了個(gè)貸發(fā)放額的增加。

　　有所不同的是，2007年公積金個(gè)貸的提前還貸比率創(chuàng)下7年來最低。2007年是公積金貸款利率升幅最大的一年，但公積金個(gè)貸的提前還貸比率并未像商業(yè)性貸款一樣出現(xiàn)上升，而是創(chuàng)下7年來的最低。這里主要有幾個(gè)原因：第一，由于一年內(nèi)央行六次調(diào)整存貸款利率，其中公積金貸款利率上調(diào)了五次，從而進(jìn)一步拉開了商業(yè)性貸款利率與公積金貸款利率之間的差距，以同樣5年期以上貸款利率相比，公積金貸款利率比商業(yè)性貸款利率低2.61個(gè)百分點(diǎn)，借款人為了盡可能降低貸款成本，都選擇先歸還商業(yè)性貸款。第二，四季度人民銀行和銀監(jiān)會(huì)突然加大了信貸收緊力度，再次申請(qǐng)商業(yè)性購房貸款的難度加大，削弱了貸款人提前歸還公積金貸款的沖動(dòng)。同時(shí)，2007年個(gè)人理財(cái)觀念迅速提升，豐富的理財(cái)產(chǎn)品和持續(xù)活躍的股票市場(chǎng)，提升了人們對(duì)貨幣資產(chǎn)收益率的預(yù)期，也促使提前還貸情況減少。

　　3、年度增值收益明顯下降，繳存人收益明顯增加，個(gè)人帳戶資金積累速度之快歷年最高。

　　2007年住房公積金業(yè)務(wù)收入為28.08億元，較上年增加5.92億元，增幅為27%。其中占業(yè)務(wù)收入80%份額的個(gè)人貸款利息收入22.24億元，同比增長(zhǎng)37.71%；業(yè)務(wù)支出為20.32億元，較上年增加9.25億元，增幅為84%。其中占業(yè)務(wù)支出91%份額的繳存人利息支出18.46億元，同比增長(zhǎng)109.30%；受此影響，全年增值收益7.76億元，較上年減少3.33億元，降幅為30%。

　　增值收益出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)主要是受到2007年央行六次提高基準(zhǔn)利率的影響。一方面，住房公積金貸款利率由年初的4.59%上漲到5.22%，上升了0.63個(gè)百分點(diǎn)。目前貸款利息的計(jì)息規(guī)則是貸款利率每年按照1月1日的掛牌利率調(diào)整一次，新增貸款按照發(fā)放時(shí)的掛牌利率執(zhí)行。因此，存量貸款416.05億元的利息在2007年是按照4.59%的利率計(jì)算的，而增量貸款166.33億元按照新利率逐月產(chǎn)生利息。這就造成貸款利率上升所帶來的利息收入增加在2007年并未完全實(shí)現(xiàn)。

　　另一方面，住房公積金存款利率由年初的1.80%上漲到3.33%，上升了1.53個(gè)百分點(diǎn)。目前支付繳存人利息的計(jì)息規(guī)則是按月計(jì)提，計(jì)提利率按照當(dāng)月的掛牌利率計(jì)算。因此，存款利率的上升在計(jì)提的利息中已經(jīng)充分反映，加上繳存余額的逐月增加，其共同作用使得2007年支付給繳存人的存款利息達(dá)到18.46億元，比2006年的8.82億元增加了109.30%。

　　因此，這種存貸款利率的不對(duì)稱上調(diào)以及實(shí)行上的時(shí)間差，造成了2007年業(yè)務(wù)支出增速遠(yuǎn)高于業(yè)務(wù)收入增速。可見，2007年增值收益的減少，并非是業(yè)務(wù)收入或其它指標(biāo)下降造成的，而是因?yàn)橹Ц督o繳存職工的利息支出大幅上升所致。當(dāng)年因利率上升而多支付給繳存人的利息約為6.14億元，減少的增值收益轉(zhuǎn)化為公積金繳存人的利息增加，個(gè)人帳戶資金積累速度明顯加快?？梢哉f，在不對(duì)稱加息過程中公積金繳存人是最終得益者。

　　三、2007年住房公積金發(fā)展熱點(diǎn)關(guān)注

　　1、關(guān)注住房公積金制度的覆蓋面問題

　　2007年上海住房公積金繳存職工數(shù)實(shí)現(xiàn)了近4%的增長(zhǎng)，是近三年繳存職工數(shù)止跌回升以來增幅最高的一年，也是十年來增幅最高的一年。但是提高住房公積金的覆蓋面仍然是我們所面臨的最大問題之一。

　　2007年召開的黨的十七大描繪了今后五年全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉藍(lán)圖，提出要加快推進(jìn)以改善民生為重點(diǎn)的社會(huì)建設(shè)，“學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居”成為五大民生目標(biāo)。住房公積金制度作為一項(xiàng)民生制度，它的使命是讓更多普通職工家庭特別是中低收入家庭依靠公積金解決住房問題或改善居住條件，實(shí)現(xiàn)“住有所居”。要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，制度的覆蓋面是重中之重。

　　制度覆蓋面是實(shí)現(xiàn)住房保障的基礎(chǔ)。住房公積金制度從1991年建立以來，通過幾輪的公積金政策調(diào)整，尤其在上海，可以參加住房公積金制度的人員在政策上已實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，自由職業(yè)者、農(nóng)民工、非滬籍人員等均在政策覆蓋范圍內(nèi)。但我們看到，目前的實(shí)際覆蓋面還相對(duì)有限。根據(jù)市統(tǒng)計(jì)局公布職工數(shù)計(jì)算，2007年上海的住房公積金職工覆蓋率僅67%；若按全市從業(yè)人員計(jì)算，這一比例更低。有相當(dāng)一部分職工群體沒有參加到制度中來，或者曾經(jīng)參加但由于單位效益不好等原因而處于“封存”狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前上海就有近200萬的封存戶。公積金制度覆蓋率低的問題解決不好，制度不能為多數(shù)人享有，制度的功能就無法廣泛、持久地實(shí)現(xiàn)。

　　上海住房公積金制度的覆蓋面在1996年到達(dá)頂峰，繳存人數(shù)達(dá)441.15萬人。然后經(jīng)過了連續(xù)8年的下降，這8年正是上海產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中職工分流最嚴(yán)重的幾年，相當(dāng)一部分職工在失去工作崗位的同時(shí)，也失去了繳交和使用住房公積金的機(jī)會(huì)。經(jīng)過方方面面多年的努力，終于在2005年止跌回升，但擴(kuò)覆的效果并不明顯。究其原因，可歸納為以下幾方面：一、對(duì)不繳或欠繳住房公積金的單位缺乏有效的制約手段。目前針對(duì)單位不繳或欠繳住房公積金的情況所能采用的手段不外乎三種：協(xié)調(diào)、行政執(zhí)法和申請(qǐng)法院執(zhí)行。前兩種手段的成本最低，效率最高，但由于強(qiáng)制性較差而導(dǎo)致效果不明顯。二、部分企業(yè)法人的社會(huì)責(zé)任意識(shí)淡薄，認(rèn)為福利分房政策取消后職工的住房問題和企業(yè)無關(guān)，長(zhǎng)期漠視職工的公積金合法權(quán)益；三、執(zhí)法力量不足，政策宣傳力度不夠。市公積金中心的執(zhí)法力量有限，目前整合勞動(dòng)監(jiān)察等政府執(zhí)法力量的機(jī)制缺乏，社會(huì)各方資源無法很好的配合。同時(shí)，住房公積金的政策宣傳也有待加強(qiáng)；四、職工維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)、維權(quán)成本較高。目前的勞動(dòng)力市場(chǎng)下，法人和勞動(dòng)者的地位并不平等。在就業(yè)壓力下，獲得就業(yè)機(jī)會(huì)和爭(zhēng)取合法權(quán)益兩相權(quán)衡下，往往前者占明顯優(yōu)勢(shì)。此時(shí)，職工的維權(quán)成本較高，客觀上造成無力或無法維權(quán)。在這些因素的交叉作用下，公積金覆蓋面的大幅提高還要做更大的努力。

　　2、關(guān)注公積金收益用于廉租房建設(shè)和收儲(chǔ)問題

　　隨著我國住房保障體系建立模式逐漸明朗，住房公積金制度作為組成制度之一，保障功能實(shí)現(xiàn)途徑也日漸清晰。除了對(duì)通過市場(chǎng)購房解決住房問題的職工給予低于商業(yè)貸款利率的公積金貸款的支持以外，那部分沒能力通過市場(chǎng)來解決住房問題的職工都應(yīng)納入住房保障范圍。對(duì)于住房困難的低收入職工家庭的保障途徑是享受廉租房政策，居住廉租房。按照國務(wù)院24號(hào)文件要求及市政府相關(guān)決定，上海已經(jīng)計(jì)劃動(dòng)用公積金的增值收益20億元收儲(chǔ)廉租房房源。至2007年底已經(jīng)簽定了4288套、28.28萬平方米的廉租用房收購協(xié)議，完成計(jì)劃收購額的一半。對(duì)于中低收入的職工家庭的保障途徑是提高其住房消費(fèi)能力。通過個(gè)人住房公積金的積累以及充足的、低利率的貸款政策支持這些職工家庭購買經(jīng)濟(jì)適用房、中低價(jià)位中小套型商品住房或者限價(jià)房，從而解決住房問題。

　　住房公積金增值收益中的一部分用于廉租房建設(shè)這是制度性的安排，在上海把歷年的廉租房建設(shè)補(bǔ)充資金用于廉租房收儲(chǔ)引起了廣泛的關(guān)注，也出現(xiàn)了一些爭(zhēng)議。有人對(duì)公積金增值收益的屬性提出疑問，認(rèn)為住房公積金是屬于繳存者個(gè)人所有的，個(gè)人資金集合運(yùn)作后的收益應(yīng)歸全體繳存人所有，不應(yīng)無償?shù)赜糜诹夥康慕ㄔO(shè)和收儲(chǔ)。又因?yàn)榱鈱?duì)象并非全是公積金繳存者，因此存在權(quán)利與義務(wù)有不對(duì)等之處。住房保障特別廉租房制度應(yīng)該是政府的責(zé)任，無償占用公積金增值收益用于廉租房建設(shè)是“公權(quán)”侵犯“私權(quán)”。也有人認(rèn)為，住房公積金繳交者在繳存后就獲得了規(guī)定的存款利息，且不再承擔(dān)資金運(yùn)作(如放貸)的風(fēng)險(xiǎn)，因此增值收益應(yīng)屬于公積金的整體而不是繳存者個(gè)體。把部分增值收益用于廉租房建設(shè)也是這項(xiàng)制度向中低收入職工傾斜的一種安排，無可厚非。當(dāng)然勿庸置疑用這筆資金收購、建設(shè)的廉租房產(chǎn)權(quán)必須屬于住房公積金。住房公積金既是職工的住房保障資金，也是社會(huì)公共資金，依法依規(guī)運(yùn)作和管理，使其能更好地在住房保障體系中發(fā)揮作用已越來越引起人們的關(guān)注。

　　3、關(guān)注公積金制度的公平性問題

　　在黨的十七大報(bào)告中，特別關(guān)注收入分配的公平問題。強(qiáng)調(diào)“初次分配和再分配都要處理好效率和公平的關(guān)系，再分配更加注重公平”。要著力提高低收入者收入，調(diào)節(jié)過高收入，逐步扭轉(zhuǎn)收入分配差距擴(kuò)大趨勢(shì)。在住房公積金制度的住房保障作用日漸突出之時(shí)，社會(huì)更加關(guān)注制度的公平性，包括“繳交公平”和“使用公平”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，由于勞動(dòng)者稟賦的不同，收入分配差距是客觀存在的。以職工工資作為公積金繳交基數(shù)，不可避免地把收入的差距映射在公積金的繳交額上。雖然繳交基數(shù)調(diào)整政策對(duì)高收入者進(jìn)行“限高”，但確保低收入者繳交是更為重要的一個(gè)方面。即所有企業(yè)都必須為職工建立公積金帳戶并按月繳交，同時(shí)還必須按國家規(guī)定以不低于上年度月平均工資的5%足額繳交。因此，2007年基數(shù)調(diào)整中本市對(duì)一些困難企業(yè)提高了繳交要求，規(guī)定了全市最低的“保底繳交額”，從而相對(duì)縮小了最高和最低繳交額之間的差距。

　　從“使用公平”來看。相對(duì)而言，收入較高且有能力通過市場(chǎng)解決住房問題的那部分群體比收入較低無法通過市場(chǎng)來解決住房的群體有更多的機(jī)會(huì)提取或貸款使用公積金，享受制度帶來的優(yōu)惠。因此，這也導(dǎo)致社會(huì)上有人發(fā)出了公積金是“富人俱樂部”、“為少部分人輸送利益”的質(zhì)疑。雖然這種質(zhì)疑有以偏概全、對(duì)制度的作用了解不夠全面所致，但是關(guān)注這種“使用機(jī)會(huì)”上的公平，解決好對(duì)中低收入職工家庭的“使用機(jī)會(huì)”問題，才能使制度的作用更具有普遍性。無論從更好地發(fā)揮住房公積金制度在住房保障體系和廉租房制度建設(shè)中的作用來看，還是更好地解決公積金“繳存”和“使用機(jī)會(huì)”的公平性，都需要進(jìn)一步改革和完善住房公積金制度。