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       市場處于培育期缺乏全民消費環(huán)境

　　出于對家電信貸消費的一致看好，北京蘇寧將銀行、家電銷售商、家電制造商及業(yè)內(nèi)專家請到了一起，共同探討家電信貸消費趨勢。

　　●一個故事的演化

　　在天堂門口，一位中國老太太和一位美國老太太相遇了。上帝讓她們各自說出自己一生最高興的事情。中國老太太高興地說，“我攢了一輩子的錢，終于住了一天新房子，我這一輩子活得也不冤啊。”“我住了一輩子的房子，在我去世之前終于把買房的貸款還清了。”美國老太太也高興地說。這個故事在很多年前通常被營銷行業(yè)解釋或理解為中美兩國消費者在消費意識上的差異。

　　時至今日，“中國老太太”和“美國老太太”已經(jīng)沒有什么質(zhì)的差異。從1995年開始，隨著貸款買房、貸款購車等信貸產(chǎn)品的相繼推出和普及，人們對信貸消費的認可度有了很大程度的提高。短短10年的時間，貸款買房、貸款購車所占的比例分別達到了85%和40%，這足以證明信貸消費的強大生命力。但與房、車的信貸消費相比，家電的信貸消費卻是剛剛起步，目前占整個家電市場的比例可以忽略不計，這與發(fā)達國家差距甚遠，這同時也說明中國家電信貸消費的發(fā)展空間是巨大的，只是時間問題。

　　●兩大瓶頸的制約

　　第一、家電信貸消費仍處于培育期

　　2005年6月，北京蘇寧率先推出“0首付、0利率分期付款買家電”服務，開創(chuàng)了家電信貸消費的先河，短短兩年的時間，在北京蘇寧，家電信貸消費的比例已經(jīng)提升到15%，家電信貸消費隊伍也進一步擴容，從原先的一家銀行擴充到了近10家。但與房貸、車貸相比，家電信貸消費還處于起步階段。國務院經(jīng)濟發(fā)展研究中心市場研究所副主任陸刃波指出，首先從時間上講，家電信貸消費剛兩年時間，這與房貸12年的歷史相差甚遠，更不用說發(fā)達國家的40年歷史；其次，截止到2006年，中國信用卡發(fā)卡總量雖然已經(jīng)超過5600萬張，但13億人的人均持卡量才0.04張。相對于美國等發(fā)達國家最高人均5張的差距仍然很大，但中國信用卡的增長速度卻非常驚人：以標準貸記卡為例，2004年增長83%，2005年與2006年都達到了100%。信用卡爆發(fā)性的增長給家電信貸帶來了發(fā)展的春天。

　　第二、缺乏全民支持的消費環(huán)境

　　那么，家電消費的問題到底出在哪里？我們不妨對比一下住房消費和家電消費。反思一下住房消費最近幾年來的發(fā)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)政府有關(guān)部門在住房消費上出臺了一系列保護消費者權(quán)益的法律和法規(guī)文件；不難發(fā)現(xiàn)住房消費環(huán)境對住房消費巨大的推動和促進作用，這是今天的“中國老太太”在住房消費上已經(jīng)與“美國老太太”看齊的根本原因，因為中國的住房消費環(huán)境已發(fā)生了質(zhì)的變化。而中國的家電信貸消費環(huán)境呢？只是依賴于銀行和商家的大力度推廣，僅此而已。因此，中國家電信貸消費問題的關(guān)鍵是消費環(huán)境。“中國老太太”的購買欲望只是潛在欲望，中國家電信貸消費環(huán)境還不足以把“中國老太太”的潛在消費需求變成現(xiàn)實需求，使“中國老太太”的購買欲望成為真正的消費行為。

　　特別關(guān)注

　　“免費午餐”還能吃多久

　　目前，對于中國信用卡的持卡人而言是幸福的，因為眾多的利率、手續(xù)費等費用都是由銀行和商戶買單，這與發(fā)達國家是截然相反的。比如，興業(yè)銀行在推廣雙幣種信用卡時，一旦申請人申卡成功，并在30天內(nèi)消費99元，除免年費外，還可以獲贈價值200多元的小家電禮品，比如電熨斗或者吸塵器；浦發(fā)銀行的一次金卡促銷活動，還吸引了其他行的工作人員前來辦卡，誘惑大家的是浦發(fā)銀行提供的價值1000元的飛利浦HI-FI音響一套，要求只是申請金卡成功后，在一個月內(nèi)刷卡滿三次即可；其次在持卡人使用過程中，各家銀行紛紛通過提高透支額、降低提現(xiàn)手續(xù)費、免年費等方式來打“價格戰(zhàn)”的方法，也從根本上積累了風險。

　　當各大銀行再無力承擔高額的發(fā)卡費用及信用卡運營費用時，信用卡賴以賺錢的來源勢必逐步轉(zhuǎn)由持卡人承擔，所以與會專家及銀行代表一致認為，在未來3至5年內(nèi)，信用卡消費過程中的“免費午餐”將逐步取消。